112024-10
重磅！存量房貸利率將統一下調 100萬房貸可省14萬
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10月10日，工商、招商、交通、浦發、浙商等六大銀行同時發布了“存量房貸利率調整問答”，具體細則曝光。當前房貸利率高于LPR-30BP的，統一調整為LPR-30BP。首套房和二套房都會調整，工商銀行確定在10月25日統一調整，其他銀行在10月31日前完成調整。自身房貸利率低于LPR-30BP的，不參與此次調整。在業內人士看來，存量房貸利率下調的影響是多方面的，不僅能夠減輕購房者的經濟壓力，還能刺激房地產市場的活躍度，以及對宏觀經濟產生積極的推動作用。
只針對商業性個人住房貸款
根據披露細則，基本確定10月31日前完成統一調整，無須申請，但每個人情況不同，具體要根據貸款重新定價日來看。
確定高于LPR-30BP，將調整為LPR-30BP（北京、上海、深圳等地區二套房貸款除外）；等于或低于LPR-30BP，已享受當前政策下的最優惠利率，不在調整范圍內。
固定利率需要先轉為浮動利率，再參與利率調整；首套、二套及以上存量商業性個人住房貸款都可以進行批量調整。
值得一提的是，調整只針對商業性個人住房貸款，商用房（含商住兩用房、商鋪等）貸款不在此次調整范圍內。
9月29日，中國人民銀行發布公告，并指導市場利率定價自律機制發布倡議：各商業銀行原則上應于2024年10月31日前統一對存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實施批量調整。多家商業銀行表示，將于10月12日通過官網、微信公眾號、網點等渠道公布具體操作指引及相關事項，并于10月31日前完成存量房貸利率的批量調整工作。
能省多少錢？
此次利率調整后，一個月能省多少錢？工商銀行也舉例說明。
如當前首套房貸執行固定利率定價，利率為4%，在10月15日申請轉換為浮動利率定價，由于申請轉換時的5年期以上LPR為3.85%，轉換后利率為LPR+15BP，10月25日實施利率批量調整將統一調整至LPR-30BP。
如果房貸利率等于或低于LPR-30BP，已享受當前政策下的最優惠利率，不在此次調整范圍內。
如果貸款在北京/上海/深圳，并且不滿足“二套轉首套”條件，按照當前二套房貸款政策下限，調整后利率值為：北京五環外LPR-25BP，北京五環內LPR-5BP；上海自貿區臨港新片區及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區LPR-25BP，其他地區LPR-5BP；深圳全轄LPR-5BP。
固定利率也可進行調整
需要特別說明的是，此次利率調整僅調整LPR加減點，并不調整貸款重定價日。換句話說，此次批量調整的是加減基點，比如之前的存量首套房貸是LPR加40個基點，那么這次批量調整后，該房貸利率就是LPR減30個基點。之前貸款重定價日的周期是一年，因此LPR要等到重定價日才會調整為最新。
央行在此前發布的公告中也明確，取消房貸利率重定價周期最短為一年的限制。自2024年11月1日起，新簽訂合同的浮動利率房貸，與除房貸之外的其余浮動利率貸款保持一致，可由借貸雙方自主協商確定重定價周期。符合條件的存量房貸借款人在與商業銀行協商調整房貸利率加點幅度的同時，也可調整重定價周期，使存量房貸利率及時反映定價基準的變化，暢通貨幣政策傳導。
對于當前為固定/基準利率定價的貸款，首先需要主動申請轉成浮動利率，然后再進行存量利率調整。舉例說明，如當前首套房貸執行固定利率定價，利率為4%，在10月15日申請轉換為浮動利率定價，由于申請轉換時的5年期以上LPR為3.85%，轉換后利率為LPR+15BP，10月25日實施利率批量調整將統一調整至LPR-30BP。
惠及1.5億人口
多位業內人士認為，銀行下調存量房貸利率，有利于進一步降低借款人房貸利息支出，繼而促進消費和投資，也有利于減少提前還貸行為，同時還可以壓縮違規置換存量房貸的空間，保護金融消費者的合法權益。
上海易居房地產研究院副院長嚴躍進認為，存量房貸利率的下調會產生廣泛的影響，這不僅限于單一層面，而是多方面展開。對于購房者來說，這一舉措能夠顯著減輕經濟負擔。較低的利率意味著每月需要償還的貸款金額減少，從而降低了購房者的經濟壓力。其次，存量房貸利率的下調還能有效地刺激房地產市場的活躍度。當貸款成本降低時，潛在的購房者更有可能進入市場，從而增加房地產市場的活躍度。
預計這項政策將惠及5000萬戶家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出1500億元。
只針對商業性個人住房貸款
根據披露細則，基本確定10月31日前完成統一調整，無須申請，但每個人情況不同，具體要根據貸款重新定價日來看。
確定高于LPR-30BP，將調整為LPR-30BP（北京、上海、深圳等地區二套房貸款除外）；等于或低于LPR-30BP，已享受當前政策下的最優惠利率，不在調整范圍內。
固定利率需要先轉為浮動利率，再參與利率調整；首套、二套及以上存量商業性個人住房貸款都可以進行批量調整。
值得一提的是，調整只針對商業性個人住房貸款，商用房（含商住兩用房、商鋪等）貸款不在此次調整范圍內。
9月29日，中國人民銀行發布公告，并指導市場利率定價自律機制發布倡議：各商業銀行原則上應于2024年10月31日前統一對存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實施批量調整。多家商業銀行表示，將于10月12日通過官網、微信公眾號、網點等渠道公布具體操作指引及相關事項，并于10月31日前完成存量房貸利率的批量調整工作。
能省多少錢？
此次利率調整后，一個月能省多少錢？工商銀行也舉例說明。
如當前首套房貸執行固定利率定價，利率為4%，在10月15日申請轉換為浮動利率定價，由于申請轉換時的5年期以上LPR為3.85%，轉換后利率為LPR+15BP，10月25日實施利率批量調整將統一調整至LPR-30BP。
如果房貸利率等于或低于LPR-30BP，已享受當前政策下的最優惠利率，不在此次調整范圍內。
如果貸款在北京/上海/深圳，并且不滿足“二套轉首套”條件，按照當前二套房貸款政策下限，調整后利率值為：北京五環外LPR-25BP，北京五環內LPR-5BP；上海自貿區臨港新片區及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區LPR-25BP，其他地區LPR-5BP；深圳全轄LPR-5BP。
固定利率也可進行調整
需要特別說明的是，此次利率調整僅調整LPR加減點，并不調整貸款重定價日。換句話說，此次批量調整的是加減基點，比如之前的存量首套房貸是LPR加40個基點，那么這次批量調整后，該房貸利率就是LPR減30個基點。之前貸款重定價日的周期是一年，因此LPR要等到重定價日才會調整為最新。
央行在此前發布的公告中也明確，取消房貸利率重定價周期最短為一年的限制。自2024年11月1日起，新簽訂合同的浮動利率房貸，與除房貸之外的其余浮動利率貸款保持一致，可由借貸雙方自主協商確定重定價周期。符合條件的存量房貸借款人在與商業銀行協商調整房貸利率加點幅度的同時，也可調整重定價周期，使存量房貸利率及時反映定價基準的變化，暢通貨幣政策傳導。
對于當前為固定/基準利率定價的貸款，首先需要主動申請轉成浮動利率，然后再進行存量利率調整。舉例說明，如當前首套房貸執行固定利率定價，利率為4%，在10月15日申請轉換為浮動利率定價，由于申請轉換時的5年期以上LPR為3.85%，轉換后利率為LPR+15BP，10月25日實施利率批量調整將統一調整至LPR-30BP。
惠及1.5億人口
多位業內人士認為，銀行下調存量房貸利率，有利于進一步降低借款人房貸利息支出，繼而促進消費和投資，也有利于減少提前還貸行為，同時還可以壓縮違規置換存量房貸的空間，保護金融消費者的合法權益。
上海易居房地產研究院副院長嚴躍進認為，存量房貸利率的下調會產生廣泛的影響，這不僅限于單一層面，而是多方面展開。對于購房者來說，這一舉措能夠顯著減輕經濟負擔。較低的利率意味著每月需要償還的貸款金額減少，從而降低了購房者的經濟壓力。其次，存量房貸利率的下調還能有效地刺激房地產市場的活躍度。當貸款成本降低時，潛在的購房者更有可能進入市場，從而增加房地產市場的活躍度。
預計這項政策將惠及5000萬戶家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出1500億元。
吉公網安備 22017102000255號